Seguro de vida: Finalidad y modalidades

Por seguro de vida se conoce comúnmente a aquellos contratos que garantizan, principalmente,  el pago de una cantidad tras el fallecimiento de una persona. Técnicamente se denomina seguro de vida riesgo para diferenciarlos de los seguros de vida ahorro, que garantizan un capital o renta por supervivencia del asegurado (jubilación, etc).

La finalidad principal del seguro de vida es contrarrestar la reducción de ingresos que pueden producir algunas circunstancias que afectan a la vida de una persona como el fallecimiento, la invalidez, etc. De esta manera quedan protegidas las personas que dependen del asegurado en caso de fallecimiento de éste por cualquier causa ya que las indemnizaciones se destinan a cubrir total o parcialmente, los ingresos dejados de percibir por esta circunstancia. Estos ingresos son los que permiten a las familias afectadas hacer frente a sus obligaciones financieras.

El capital que se ha de contratar dependerá de las necesidades y de las circunstancias económicas de cada asegurado, que tendrá que analizarlas previamente para conocer sus necesidades reales.

Los motivos principales para contratar un seguro de vida son la protección del cónyuge, pareja e hijos, es una manera de garantizar el bienestar económico, continuidad de estudios o hacer frente a las obligaciones de pago tales como hipotecas y préstamos, mediante el pago de una prima asequible.

Para elegir el seguro de vida que mejor se adapte a nuestras necesidades, es aconsejable contar con el asesoramiento de un profesional que nos ayude a elegir la modalidad y las coberturas que mejor se adapten a las circunstancias personales de cada uno, si ese profesional es un Corredor de Seguros, además nos aportará un análisis objetivo de los productos de varias Compañías Aseguradoras, aportándonos criterios como la solvencia de la aseguradora o el nivel de servicio de cada una de ellas y su estructura de tarifa, todos estos factores son muy importantes ya que afectan tanto al nivel de prestación de la póliza, como a su precio, por poner un ejemplo, hay compañías Aseguradoras que aplican recargos en el seguro de vida para determinadas profesiones, prácticas deportivas o, simplemente por conducir motocicletas, un Corredor de seguros conoce estas premisas y nos va a ofertar las opciones que mejor se adaptan a nuestro perfil, basándose en criterios de calidad/precio .

En el cálculo de la prima de un seguro de vida, las Compañías tienen en cuenta distintas variables, siendo las más importantes, la edad, la profesión y el estado de salud del asegurado en el momento de la contratación.

Las aseguradoras suelen solicitar, en función del capital a contratar y la edad del asegurado, un cuestionario de salud y/o un reconocimiento médico previo para conocer el estado de salud del asegurado, hábitos de vida, historial de enfermedades, etc.

Es muy importante que el cuestionario de salud se cumplimente de manera veraz ya que de ello depende la validez de la póliza.

Las tipos de seguro de vida más comercializados son los seguros temporales y concretamente, las siguientes modalidades:

  • Seguro de vida temporal anual renovable.- El contrato se renueva anualmente, incrementándose la prima conforme a la edad año a año durante un tiempo fijado previamente que abarca desde la fecha de contratación hasta que el asegurado tiene una edad concreta, que oscila entre los 65 y 80 años, dependiendo de la aseguradora.
  • Seguro de vida vinculado a operaciones financieras.- Más conocidos como seguros de amortización de créditos o seguros de hipotecas ya que están destinados a indemnizar un capital o una renta igual al importe del préstamo pendiente de amortizar. Año a año se va reduciendo el capital asegurado en la misma proporción que la amortización del capital del préstamo.

Existe también un tipo de seguro denominado “seguro de vida entera” que tiene la particularidad de que la cobertura perdura durante toda la vida del asegurado. Este tipo de seguro de vida va dirigido, normalmente, a personas de las que dependen hijos o familiares con discapacidades graves o bien a propietarios de patrimonios importantes que desean facilitar liquidez a sus herederos para hacer frente a los gastos de una herencia.

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